Пять мифов и пять фактов о кредитном страховании. (Факторинг Review №2) PDF Print E-mail
Факторинг Review
Friday, 30 August 2013 11:49

Кредитное страхование в нашей стране развивается достаточно недавно, но постепенно набирает обороты. Мы попросили развеять основные мифы об этой финансовой услуге и подробнее рассказать о ней нашим читателям Владимира Васькова, заместителя генерального директора компании «Кофас».

5 мифов о КС:

1) Кредитные страховщики дают недостаточно лимитов на дебиторов.

В любом портфеле дебиторской задолженности присутствуют компании с разным финансовым состоянием и платежеспособностью. Иногда там присутствуют дебиторы, вероятность неплатежа или даже банкротства которых весьма высока. Кредитные страховщики не стремятся предоставить защиту на все 100% дебиторов, ведь наличие ненадежных компаний в портфеле существенно повышает вероятность страхового случая и, как следствие, стоимость страхования. Чтобы стоимость страхования оставалась привлекательной для страхователей, кредитные страховщики исключают самых сомнительных дебиторов из страхования, ограждая тем самым себя и своих клиентов от высоковероятных убытков. Прошедшие фильтр дебиторы являются застрахованными, хотя вероятности их неплатежей (в том числе, по причинам их возможного банкротства, но не только) обычно существенно различаются и могут изменяться во времени.

2) Кредитные страховщики отказывают в выплате возмещений или затягивают их.

Можно много рассуждать о глобальном имидже и деловой репутации международных страховщиков, само существование которых на рынке в течение многих десятилетий в десятках стран мира было бы просто невозможным без соблюдения ими высоких стандартов качества и без выполнения ими взятых на себя обязательств. Но важно отметить, что кредитное страхование является законодательно регулируемым и лицензируемым видом деятельности, и если страхователи полагают, что страховщик нарушает условия договора страхования, – в их распоряжении большой инструментарий для разрешения таких ситуаций. Несомненно, лучшим свидетельством порядочности кредитных страховщиков служат положительные отзывы и рекомендации страхователей, прошедших через страховой случай и, соответственно, получивших страховую выплату. Отсутствие арбитражных разбирательств между страхователями и кредитными страховщиками также говорит об отсутствии проблем с выплатами возмещений.

3) Кредитные страховщики требуют слишком большие деньги за свои услуги.

На практике кредитное страхование в большинстве случаев оказывается дешевле аналогичных инструментов защиты от кредитных рисков – банковских гарантий, аккредитивов, факторинга. Если кредитный страховщик получает от потенциального клиента полную и достоверную информацию о портфеле страхуемых рисков, в страховой тариф не закладывается резерв на случай неприятных сюрпризов, и стоимость страховой защиты оказывается справедливой и привлекательной для страхователя. Длительное сотрудничество страхователя и страховщика, особенно при отсутствии страховых случаев, приводит к ещё большей степени взаимодействия и доверия между ними, и влечёт значительное снижение стоимости страховой защиты. Не стоит также забывать, что страхование дебиторской задолженности – комплексная услуга. Страховая премия зачастую включает не только прогнозную величину страховых выплат, но и расходы страховщика на поиск и получение информации о финансовом положении дебитора, её глубокую аналитическую обработку, непрерывный мониторинг состояния дебитора во время действия страховой защиты, и даже расходы на истребование задолженности в случае просрочек, включая судебное преследование должников и прочие меры.

4) Кредитные страховщики работают только с крупными международными компаниями.

Еще несколько лет назад с этим можно было бы согласиться, но не потому, что кредитные страховщики в России были слишком избирательны, а просто потому, что крупные международные компании на практике гораздо чаще задумывались о важности защиты своих кредитных рисков. В настоящее время усилившаяся конкуренция между кредитными страховщиками заставляет их работать со страхователями из любых отраслей и регионов, а многократное снижение минимального застрахованного товарооборота сделало кредитное страхование доступным большинству российских компаний.

5) Кредитные страховщики обнуляют кредитные лимиты в любой момент, оставляя клиента без страховой защиты.

На самом деле страховщикам просто нет смысла необоснованно обнулять кредитные лимиты, ведь под вопросом оказываются как репутация на рынке, так и сборы премии – при обнулении лимита на какого-то дебитора соответствующий товарооборот исключается из расчета страховой премии, не говоря о возможности потери клиента. Обнуление кредитных лимитов происходит в действительно форс-мажорных ситуациях с дебитором, когда осмотрительный страхователь прекратил бы отгрузки и без страховой защиты. Важно понимать, что в таких ситуациях приостановление страховой защиты распространяется только на последующие отгрузки – причём часто даже с определённым временным лагом, то есть уже совершенные поставки и существующая по ним задолженность остаются застрахованными.

5 фактов о КС:

1) Самый эффективный инструмент для увеличения продаж и выхода на новые рынки, как внутри страны, так и за рубежом. Производители и торговые компании смело отгружают без предоплаты товары покупателям, а если потом долги не гасятся дебиторами – убытки покрывает кредитный страховщик.

2) Самый продвинутый инструмент для работы с дебиторской задолженностью. Независимая оценка благонадёжности дебиторов, непрерывный мониторинг их платежеспособности, истребование задолженности в случае просрочек, компенсация убытков при невозможности взыскать долг с должников – всё это по единому договору профессионально делает кредитный страховщик.

3) Самый простой инструмент для работы с дебиторской задолженностью. Минимум дополнительной нагрузки и документооборота, отсутствие необходимости информировать дебиторов и что-либо требовать от них, высвобождение трудовых ресурсов за счёт передачи ряда функций кредитному страховщику, который всё сделает качественно, так как отвечает за результат деньгами.

4) Самый надёжный инструмент для защиты от предпринимательских рисков. Международные кредитные страховщики очень устойчивы и успешно пережили минувшие глобальные и региональные кризисы, поскольку благодаря международному присутствию портфели их рисков сбалансированы по разным регионам и отраслям, а принятые на страхование риски перестраховываются в крупнейших мировых перестраховочных компаниях. В отличие от банков и факторинговых компаний, кредитные страховщики не зависят от фондирования и стоимости денег.

5) Самый доступный инструмент комплексной минимизации кредитных рисков. Стоимость страховой защиты в большинстве случаев существенно ниже аналогичных услуг – банковских гарантий, аккредитивов, факторинговых решений и т.п. Портфельный подход удешевляет защиту рисков всего портфеля в пересчёте на отдельных дебиторов. Концепция нескольких услуг (углубленный анализ рисков, непрерывный мониторинг, истребование долгов, в том числе в судебном порядке, компенсация потерь) в одном договоре открывает перед страхователями возможности по сокращению издержек на отдельные участки работы с дебиторской задолженностью.

 

Источник:  Факторинг Review, № 2