Кредитный скоринг. Не всё так страшно. PDF Print E-mail
Статьи и пресса
Tuesday, 13 May 2008 19:30
Кредит, кредитная история, кредитное бюро, кредитный скоринг, скоринговый балл, система кредитного скоринга. До термина "скоринг" всё вроде бы понятно. А дальше?

Кредитами пользуются очень многие, что такое "кредитная история" представляют себе почти все, о кредитных бюро говорят, чуть ли каждый день по телевизору. А вот что такое "кредитный скоринг" ясно уже единицам. И только немногие избранные знают, что такое "скоринговый балл", и чем массовое внедрение систем кредитного скоринга в российских банках "грозит" рядовому заёмщику. 

Для начала определимся с некоторыми понятиями, которые необходимо знать любому человеку, который собирается обратиться в банк для получения кредита. В первую очередь речь пойдет о том, что такое "кредитный скоринг".

Поскольку сам термин скоринг (англ. "scoring" - подсчёт очков) используется не только в банковской деятельности, и имеет колоссальное количество значений, то ограничимся исключительно "кредитной" трактовкой.        

Итак, кредитный скоринг – это процесс оценки заемщика банком или другой кредитной организацией. По результатам этой оценки потенциальный кредитор принимает решение по кредитной заявке. Если в ходе этого процесса, (а кредитный скоринг это именно процесс), заемщик не набирает строго определенного количества баллов – то в получении  кредита ему отказывают.  

Сам скоринг осуществляется с помощью "скоринговой модели" – т.е. своеобразных "весов", которые "взвешивают" математически выраженные характеристики заемщика, влияющие на его способность вовремя расплатиться с кредитором.  

Поскольку в основе кредитного скоринга лежат статистические законы – значит в процессе скоринга возможны ошибки с определенной долей вероятности. И если эта ошибка возникает, то либо банк теряет свои деньги, либо заемщику ошибочно отказывают в выдаче кредита. И банк опять же теряет деньги, которые мог бы получить в виде процентов. Ну, а несостоявшийся заемщик, естественно,  не получает столь нужный ему кредит.          

Необходимо сделать важное дополнение –  всё выше сказанное относится исключительно к кредитованию физических лиц. Принципиальных различий между ипотечным, авто и потребительским  экспресс кредитованием нет. Отличие заключается только в том, что в первом и втором случае заемщика изучают намного пристальней,  чем в третьем случае. Это и не удивительно: чем с большей суммой банку надо расстаться, тем больше должна быть его уверенность в том, что он получит свои деньги назад. 

Для юридических  лиц процедура кредитного скоринга выглядит несколько иначе, поскольку, там и суммы значительно больше, и  проверить юридическое лицо можно совершенно другими методами. Но в этой статье мы будем говорить исключительно о скоринге в кредитовании физических лиц. 

Еще один момент, о котором должен иметь представление каждый потенциальный заемщик – это основные типы скоринга, которые применяются в российской банковской практике.

Application-скоринг - оценка кредитоспособности заемщиков для получения кредита. Именно этот вид скоринга является основным барьером для многих потенциальных заемщиков. Если по результатам Application-скоринга заемщик не набрал необходимого количества балов, то ему отказывают в получении кредита или предлагают другие условия, уменьшая сумму или увеличивая проценты.   

Fraud-скоринг – оценка вероятности мошенничества потенциального заемщика. Зачастую мошенники пытаются получить кредит, и уж конечно не имеют ни малейшего желания, потом вернуть полученные  деньги. Пытаясь миновать первый тип скоринга, мошенники создают образ идеального заемщика. В рамках  Fraud-скоринга выполняются многочисленные процедуры, отсекающие мошенников. Естественно, в каждом банке Fraud-скоринг реализован по-своему и его механизм составляет коммерческую тайну. 

Collection-скоринг – определение приоритетных дел и направлений работы в отношении заемщиков, состояние кредитного счета которых классифицировано как «неудовлетворительное». То есть, по сути  Collection-скоринг  это механизм работы с просроченной задолженностью. Если заемщик задерживает выплаты по кредиту, то банк начинает с ним работать, мягко напоминая о необходимости погасить долг. Чем больше времени проходит, тем настойчивее становится банк.  И так до тех пор, пока дело о невыплаченном кредите не оказывается в суде или коллекторском бюро, которое специализируется на работе с подобной задолженностью. В общем, до близкого знакомства с этим типом скоринга лучше не доводить, тем более что банки зачастую идут навстречу заемщику, у которого возникли временные трудности и могут разрешить пропустить один или несколько платежей.      

Существует еще несколько типов скоринга, но они для рядового заемщика не актуальны, и могут интересовать только специалистов банковского дела.  

Сегодня в некоторых российских банках, особенно небольших размеров, процесс кредитного скоринга зачастую осуществляется на "глазок". Никто не считает скоринговые баллы, никто не занимается сложными математическими вычислениями. Все намного проще: посмотрели на одежду клиента, глянули на справку о доходах, и слегка погадав на кофейной гуще,  приняли решение. Если речь идет об ипотеке или авто-кредите, еще навели справки по линии службы безопасности банка, и опять же не затрудняя себя "излишними" размышлениями, приняли решение.

Чем это оборачивается для клиента в итоге? Но в первую очередь "дикими" процентами, как правило, замаскированными под различные дополнительные платежи. То есть банки за счет добросовестных клиентов,  компенсируют риски такой, мягко говоря, поверхностной оценки потенциального заемщика. И в итоге честные заемщики вынуждены платить за нежелание банка навести порядок в своем кредитном бизнесе.

Понятно, что такие банки, претендовать на хоть сколь-нибудь значительное увеличение количества клиентов не могут - никому не хочется расплачиваться своими деньгами за чужие недоработки. И  это даже при условии, что в России уже несколько лет наблюдается стабильный рост общего числа выданных физическим лицам кредитов,  сумма которых, по некоторым источником уже достигла  2,8 трлн.  рублей.  

Кроме того, не столь давно Центральный Банк Российской Федерации внес изменения в положение № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

Для рядового заемщика эти изменения  обозначают, что банку намного выгоднее рассказать ему правду о том, какие именно проценты ему придется выплачивать по тому или иному кредиту.  В связи с этим, перспективы банков с вышеописанной схемой работы на российском кредитном рынке, весьма печальны. 

В банках, которые готовы бороться за клиента, устанавливаются более низкие проценты. Но это отнюдь не означает, что эти банки готовы к финансовым потерям. Просто у них отлажен скоринг клиентов и в к тому же  какой-то мере автоматизирован, т.е. скоринговый балл рассчитывают не вручную.

Автоматизация процесса скоринга в банке может быть реализована двумя способами – в виде довольно примитивной схемы изготовленной в Microsoft Office Excel™  или с помощью специализированного программного обеспечения, так называемых систем кредитного скоринга.  

Поскольку схему работы банка с заемщиком, где вообще не осуществляется кредитный скоринг мы уже описали выше, перейдем к рассмотрению последних двух вариантов.    

Использование Microsoft Office Excel™ для кредитного скоринга условно можно назвать типовым подходом к скорингу физических лиц. Он используется во многих, если не сказать в  большинстве российских банков. 

Стандартная процедура оценки заемщика выглядит так: банк, ориентируясь на свои знания и опыт, в ручную расставляет баллы, как правило, ориентируясь исключительно на кредитную заявку.  При этом  одни факторы, указанные в заявке, увеличивают количество баллов, а другие уменьшают.

Если после подсчета у заемщика набирается необходимое, строго определенное для каждого кредитного продукта количество баллов он получает кредит. Все очень просто, на первый взгляд.

Для заемщика же это оборачивается томительным ожиданием, испорченными нервами  и  зависимостью от настроения и внимательности конкретного кредитного эксперта, работающего с его заявкой.  

Система кредитного скоринга – это крайне сложная  компьютерная программа  позволяющая проводить оценку заемщика и дальнейшую работу с ним в автоматическом режиме.  Российских банков, где стоит специализированная скоринговая система, поддерживающая все типы скоринга - пока немного.  Зато преимущества, которые получает заемщик, если банк использует такую систему, очевидны.

Во-первых, оценка кредитной заявки осуществляется практически мгновенно. Некоторые системы способны осуществлять скоринг со скоростью до 200 заявок в секунду. Конечно, это не значит, что кредит выдадут за одну двухсотую секунды. Всё равно информация будет проверяться людьми, ведь многие бизнес-процессы, идущие в банке при кредитовании физических лиц, практически невозможно автоматизировать. Но принять решение за 2-3 минуты в потребительском кредитовании, где суммы не велики и играет роль скорость – это реально. Особенно когда речь идет о банковской точке выдачи кредита,  расположенной где-нибудь, например, в супермаркете электроники.

Во-вторых,  система кредитного скоринга не зависит от настроения и опыта кредитного эксперта. Она принимает решение одинаково беспристрастно, ориентируясь исключительно на математические правила. Конечно, в ипотечном и авто-кредитовании система кредитного скоринга выступает лишь как советник, и основное решение будет принимать все-таки кредитный эксперт. Но если его решение будет отличаться от выводов скоринговой системы, ему придется давать объяснения  перед своим руководством и, следовательно, у честного заемщика шансов получить кредит значительно больше.

И в третьих, банк, в котором работает система кредитного скоринга, не будет выставлять заоблачные проценты. Они ему просто не нужны, ведь скоринговая система позволяет значительно снизить риск невозврата кредита. Следовательно, нет нужды покрывать его  за счет добросовестных клиентов.

Какие из этого можно сделать выводы каждый заемщик решает для себя. Но кредитный скоринг, равно как и скоринговые системы используются  на Западе уже много десятилетий, и отказываться от них никто не собирается….   

Автор: Андрей Пищулин
Директор восточноевропейского филиала  компании Scorto

 

Это интересно